Semua Mengenai Gadai Janji Atau Bagaimana Menyelesaikan Masalah Dengan Perumahan

2023 Pengarang: Douglas Hoggarth | [email protected]. Diubah suai terakhir: 2023-08-25 05:41

• Gadai janji untuk pembelian atau pembinaan perumahan bertingkat rendah
• Kesukaran mendapatkan pinjaman untuk harta tanah pinggir bandar atau mengapa bank menolak lagi
• Beberapa program gadai janji dari bank Rusia terbesar
• Pinjaman untuk pangsapuri: syarat, prosedur dan syarat pendaftaran
• Pinjaman pengubahsuaian rumah
• Gadai janji untuk keluarga muda
• Apa yang perlu dilakukan sekiranya tidak ada cukup wang untuk melunaskan pinjaman

Pilihan terbaik dalam keadaan di mana anda telah lama bermimpi tinggal di rumah terpencil yang jauh dari kebisingan bandar-bandar besar adalah mendapatkan pinjaman gadai janji untuk pembinaan perumahan bertingkat rendah.

Walau bagaimanapun, sebelum terus menerus masuk ke pelukan bank Rusia yang "menyambut", kami menasihati anda untuk menentukan terlebih dahulu jumlah yang anda perlukan untuk membeli bahan binaan dan pembayar gaji, serta menilai kemampuan anda untuk mengembalikan dana yang dipinjam dan membayar bunga.

Di bawah ini kami meneliti keadaan utama di mana bank-bank Rusia mengeluarkan gadai janji untuk pembelian dan pembinaan perumahan dan pangsapuri bertingkat rendah, memberikan penerangan ringkas mengenai program pemerintah dan cadangan komersial bank untuk menyediakan perumahan bagi keluarga muda, dan juga menganalisis ciri pinjaman yang dikeluarkan untuk pengubahsuaian rumah.

Gadai janji untuk pembelian atau pembinaan perumahan bertingkat rendah

Seperti yang anda ketahui, jauh lebih sukar untuk mendapatkan gadai janji untuk pembelian atau pembinaan perumahan persendirian di Rusia daripada pinjaman untuk pangsapuri bandar - hanya 30% dari mereka yang ingin diberi peluang seperti itu, tetapi bahkan mereka harus membayar sekurang-kurangnya 1.5-2 poin peratusan.

Walau bagaimanapun, orang Rusia yang menginginkan rumah persendirian mereka secara kredit mempunyai peluang nyata untuk menjimatkan wang - mengambil gadai janji pada rumah yang sedang dibina secara bertahap, dan, dengan itu, menjimatkan faedah.

Peminjam yang ingin mendapatkan gadai janji untuk pembelian atau pembinaan rumah negara mesti memenuhi semua syarat institusi kredit.

Pertama sekali, bank berhati-hati mengenai pemilikan tanah secara langsung dari peminjam sendiri atau dari ahli keluarganya. Di samping itu, perumahan persendirian tidak boleh terpisah - perlu bahawa rumah itu terletak di perkampungan yang terletak tidak lebih dari 50 km dari bank (atau cawangan terdekatnya, jika ada).

Harus diingat bahawa kehadiran semua komunikasi, akses yang baik ke rumah dan infrastruktur desa yang dikembangkan secara keseluruhan sangat dialu-alukan. Di samping itu, bank memberi perhatian khusus kepada bahan dari mana pondasi dibuat, serta dinding rumah yang menanggung beban. Rumah yang diperbuat daripada bongkah konkrit atau batu bata dianggap lebih tahan lama dan boleh dipercayai daripada struktur kayu. Akibatnya, kecairan rumah tersebut lebih tinggi.

Pada masa ini, gadai janji untuk pembelian rumah persendirian disediakan dengan syarat berikut:

1. Wang pendahuluan adalah sekitar 40-60% dari nilai tanah atau rumah yang dinilai
2. Kadar faedah - 15-20% setahun
3. Tempoh pinjaman maksimum - 30 tahun

Kesukaran mendapatkan pinjaman untuk harta tanah pinggir bandar atau mengapa bank menolak lagi

Seperti disebutkan di atas, jumlah pinjaman yang dikeluarkan untuk pembangunan perumahan di bangunan bertingkat puluhan kali lebih tinggi daripada jumlah pinjaman bank yang disediakan untuk pembinaan rumah persendirian. Trend ini berkaitan langsung dengan ketidakpercayaan bank terhadap segmen harta tanah swasta.

Gadai janji utamanya adalah janji, jadi bank mahu ia mempunyai bilangan minimum syarat untuk pelaksanaannya dan cair. Kerumitan dalam mengeluarkan jaminan tersebut menentukan jumlah faktor yang mesti diambil kira semasa mengeluarkan pinjaman:

1. Penilaian kecairan harta tanah kediaman
2. Kehadiran infrastruktur kejuruteraan yang dihubungkan ke tapak rumah

Harus diingat bahawa menilai kecairan rumah individu pada peringkat awal pembinaan hampir mustahil.

Semasa menghubungi bank, peminjam mungkin tidak memberikan dokumen yang relevan yang membuktikan bahawa perumahan persendirian yang sedang dibina akan dilengkapi dengan komunikasi.

Adalah tidak biasa bagi peminjam untuk memohon pinjaman untuk pembinaan perumahan bertingkat rendah, walaupun pada masa yang sama dia tidak mempunyai projek, atau anggaran pengiraan dan perbelanjaan - dalam keadaan seperti itu, sukar bagi institusi kredit untuk memutuskan apakah akan mengeluarkan pinjaman.

Lebih-lebih lagi, sekiranya berlaku kemuflisan peminjam, institusi peminjam mungkin menghadapi kesulitan dalam menjual rumah tersebut, kerana nilainya mungkin turun dengan mendadak dan bahkan tidak merangkumi sebahagian dari baki pinjaman.

Sehingga kini, proses menjual harta tanah pinggir bandar lebih kurang 2 kali lebih lama daripada harta tanah bandar - sukar dilaksanakan, kerana setiap orang membina perumahan untuk diri mereka sendiri.

Akhirnya, bank berusaha untuk tidak terlibat dengan pembangun swasta kerana ketidakpastian mengenai operasi dan penyiapan kemudahan yang betul. Tidak seperti syarikat pemaju, seseorang individu tidak bertanggungjawab terhadap hutangnya dengan semua perolehan dan hartanahnya, dan dia juga tidak mempunyai mandor dan jurutera sepenuh masa.

Beberapa program gadai janji dari bank Rusia terbesar

Perbezaan utama antara gadai janji untuk perumahan bertingkat rendah dan pinjaman untuk pembelian atau pembinaan pangsapuri adalah, tentu saja, kadar faedah yang lebih tinggi, bayaran pendahuluan yang tinggi dan kos tambahan yang berkaitan dengan mendapatkan pinjaman gadai janji.

Pertimbangkan cadangan yang paling relevan dari bank terbesar di Rusia untuk jenis pinjaman ini.

"Sberbank of Russia" menawarkan untuk mengeluarkan gadai janji "Country estate" dengan syarat berikut:

1. Tempoh pinjaman - 30 tahun
2. Pendahuluan - dari 30 hingga 50%
3. Kadar faedah - 14.75%

Lebih-lebih lagi, jumlah pinjaman maksimum dan minimum tidak terhad.

Program gadai janji VTB 24 Bank dengan Country House (kadar tetap untuk 3 tahun pertama):

1. Bukti kesolvenan - sehingga 50 tahun
2. Pendahuluan - dari 30 hingga 40%
3. Kadar faedah 13.25%

Jumlah pinjaman minimum adalah 500 ribu rubel, jumlah maksimum tidak terhad.

Bank of Moscow menawarkan untuk mendapatkan gadai janji dengan syarat yang sama seperti VTB 24, tetapi pembayaran awal adalah dari 25%.

Anda boleh mendapatkan gadai janji untuk pembinaan dan pembelian harta tanah pinggir bandar di Gazprombank dengan syarat berikut:

1. Tempoh pinjaman - sehingga 20 tahun
2. Pendahuluan - dari 20 hingga 30%
3. Kadar faedah - 12.2-12.7%

Syarat untuk mendapatkan gadai janji di Alfa-Bank:

1. Tempoh pinjaman - 20 tahun
2. Kadar faedah - 16.55%
3. Pendahuluan - 40%

Jumlah pinjaman maksimum ialah 15 juta rubel.

Pinjaman untuk pangsapuri: syarat, prosedur dan syarat pendaftaran

Setelah memahami sedikit dengan keunikan mendapatkan gadai janji untuk pembinaan atau pembelian rumah negara, kami akan beralih ke jenis pinjaman gadai janji seterusnya - pinjaman gadai janji jangka panjang atau apa yang disebut "pinjaman untuk apartmen."

Mari kita mulakan dengan kenyataan bahawa penyediaan pinjaman gadai janji jangka panjang dilakukan oleh bank untuk jangka masa tiga atau lebih tahun, sementara jangka masa pinjaman optimum adalah 10-15 tahun. Jumlah pembayaran bulanan oleh peminjam di sini secara langsung bergantung pada jangka masa pembayaran pinjaman.

Sebagai peraturan umum, jumlah pinjaman gadai janji rumah adalah 60-70% dari nilai pasaran harta tanah yang dibeli, yang seterusnya menjadi jaminan.

Kewajiban utama peminjam adalah membuat pembayaran awal untuk membayar sebahagian dari perumahan yang dibeli. Jumlah ini dibayar dengan perbelanjaan dana peminjam sendiri dan kira-kira 30-40% dari nilai harta tanah yang diperoleh.

Sementara itu, pembayaran balik pinjaman dan pembayaran bunga dilakukan dengan melakukan pembayaran bulanan yang sama, tidak melebihi 30-35% dari jumlah pendapatan peminjam untuk tempoh penyelesaian yang sama.

Semasa melewati prosedur untuk menilai kemungkinan pembayaran pinjaman, pemberi pinjaman wajib menggunakan maklumat yang diperakui secara rasmi mengenai pendapatan semasa peminjam.

Objek harta tanah yang diperoleh secara kredit adalah sejenis cagaran, dan bertindak sebagai jaminan pembayaran hutang seterusnya kepada pemiutang.

Peminjam dan semua anggota keluarganya yang dewasa diminta untuk memberikan persetujuan notaris untuk melepaskan harta kediaman yang diperoleh menggunakan dana kredit, sekiranya berlaku penyitaan.

Perumahan yang dipindahkan ke dalam gadai janji mesti dikecualikan dari sebarang bebanan (sekatan), iaitu, ia tidak boleh dijamin dengan kewajiban lain.

Harta tanah kediaman yang dibeli oleh peminjam melalui gadai janji rumah jangka panjang mesti digunakan secara langsung untuk hidup. Menyewa perumahan tersebut hanya boleh dilakukan dengan persetujuan pemberi pinjaman yang sewajarnya.

Pematuhan dengan syarat dan piawaian untuk prosedur penyediaan dan perkhidmatan pinjaman gadai janji kediaman jangka panjang adalah asas untuk fungsi pasaran gadai janji sekunder yang boleh dipercayai, serta kaedah untuk menarik pelabur swasta ke sektor ini, khususnya melalui sekuriti gadai janji bon dan ekuiti.

Pinjaman pengubahsuaian rumah

Ketika membaiki pangsapuri, kami tidak selalu membincangkan jumlah kecil - anda boleh menjimatkan kertas dinding dan cat dalam beberapa bulan, tetapi untuk perbaikan besar-besaran, sebagai peraturan, diperlukan sekurang-kurangnya satu juta rubel.

Penyelesaian terbaik untuk masalah ini ialah pinjaman gadai janji. Dalam beberapa kes, bank berjumpa dengan peminjam yang secara rasmi dapat mengesahkan kesolvenan mereka dan memberikan harta sebagai jaminan, kerana objek yang tidak dapat "dipindahkan" dengan mudah selalu dianggap pelaburan yang sangat baik.

Walau bagaimanapun, pilihan ini adalah optimum untuk kedua-dua belah pihak: peminjam menerima jumlah yang diperlukan dan seterusnya berjanji untuk mematuhi kehendak bank, jika tidak, dia berisiko kehilangan harta tanah perumahan yang digadaikan.

Anda boleh mengambil gadai janji untuk pengubahsuaian rumah dalam mata wang dan hampir di mana-mana bank, tetapi bersiaplah untuk perbelanjaan tambahan, misalnya, membayar perkhidmatan penilai, yang diperlukan untuk membuat dokumen yang mengesahkan nilai pasaran rumah anda.

Mengenai jumlah yang dapat diandalkan oleh peminjam, biasanya 50-70% dari nilai harta kediaman yang dinilai sebagai jaminan.

Syarat untuk mendapatkan gadai janji untuk pembaikan berbeza dengan syarat untuk gadai janji untuk membeli perumahan: tempoh pembayaran pendek, kadar faedah yang tinggi, kos tambahan. Di pelbagai institusi kredit, kadar faedah gadai janji untuk pembaikan berbeza dari 14 hingga 20%. Sementara itu, syaratnya dikurangkan dengan ketara - pinjaman dikeluarkan selama 1-7 tahun, jadi cubalah mengira kemungkinan sebenar anda terlebih dahulu.

Bagi kebanyakan orang Rusia, kata "gadai janji" dikaitkan dengan ribuan barisan dan sekumpulan dokumen yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman. Gadai janji untuk pembaikan sama sekali tidak sesuai dengan idea tersebut - untuk mendapatkan pinjaman gadai janji ini, pasport, dokumen yang mengesahkan nilai harta tanah yang dinilai, perakuan pendapatan anda dan salinan halaman buku kerja yang lengkap akan mencukupi.

Di institusi kredit, anda akan diminta untuk mengisi borang permohonan, dan juga menjalani wawancara yang sesuai. Selepas 3-6 hari, bank akan memberitahu anda mengenai keputusannya.

Gadai janji untuk keluarga muda

Masalah utama hampir setiap keluarga muda adalah pembinaan kediaman mereka sendiri - mana-mana orang mengimpikan kediamannya sendiri dan tidak begitu berminat untuk berkongsi apartmen dengan banyak saudara.

Sudah tentu, di pasaran harta tanah hari ini, untuk memperoleh "kopeck" biasa memerlukan sejumlah wang, dan harga perumahan semakin meningkat setiap hari.

Apa yang perlu dilakukan sekiranya tidak dapat menjimatkan jumlah yang diperlukan untuk pembelian harta tanah dan dalam masa terdekat kehendak dari nenek kaya Amerika pasti tidak dijangka? Sangat mudah - gadai janji sosial untuk keluarga muda akan membantu anda!

Pinjaman jenis ini cukup menguntungkan dan cukup realistik, kerana peminjam boleh berpindah dan tinggal di apartmennya sebaik sahaja gadai janji dikeluarkan.

Walaupun kelebihan gadai janji untuk keluarga muda, banyak warganegara Rusia bingung dengan kenyataan bahawa pangsapuri baru juga bertindak sebagai subjek gadai janji. Namun, sebagai peraturan, tidak ada masalah dengan pembayaran pinjaman jika anda memenuhi semua syarat bank dan membayar ansuran tepat pada waktunya. Anda mesti mengakui bahawa jauh lebih menyenangkan untuk tinggal di apartmen anda daripada membayar sewa bulanan, yang, omong-omong, juga cukup tinggi hari ini.

Siapa yang boleh mendapat gadai janji jenis ini? Kumpulan sosial tanpa perlindungan berikut adalah antara warganegara yang layak mendapat gadai janji sosial dan sokongan kewangan negara:

1. "Ratu"
2. Kakitangan sektor awam
3. Anggota tentera
4. Keluarga muda

Orang-orang di atas mempunyai hak untuk memperbaiki keadaan hidup mereka dalam norma sosial yang ditetapkan oleh negara. Hari ini norma ini adalah 18 m ² bagi setiap orang.

Sesuai dengan undang-undang Rusia, terdapat beberapa jenis gadai janji sosial:

1. Memberi subsidi untuk bahagian tertentu dari kos perumahan gadai janji
2. Memberi subsidi kadar faedah gadai janji
3. Penjualan harta tanah kediaman milik kerajaan secara kredit dengan harga istimewa

Program gadai janji sosial membolehkan anda membeli harta tanah kediaman dengan harga 3 kali lebih rendah daripada nilai pasarannya, lebih-lebih lagi, dengan potongan pada peratusan pinjaman gadai janji.

Adalah mungkin untuk mendapatkan gadai janji untuk keluarga muda baik berkat subsidi negeri, misalnya, di bawah program "Penyediaan perumahan untuk keluarga muda" (di sini anda akan menghadapi masalah "senarai menunggu", mengisi dan menyerahkan sejumlah besar dokumentasi yang diperlukan), dan secara langsung di bank, menurut komersial Gadai janji "terkenal" jenis ini adalah program "Keluarga Muda" dari Sberbank, yang mempunyai pembayaran awal yang kecil, dan juga nilai tambah yang besar kerana bank tersebut tidak hanya mengambil kira pendapatan pasangan muda, tetapi juga ibu bapa mereka.

Apa yang perlu dilakukan sekiranya tidak ada cukup wang untuk melunaskan pinjaman

Sebagai peraturan, bank berminat agar peminjam menunaikan kewajipannya dengan lengkap dan teratur. Sekiranya terdapat masalah kewangan yang mempengaruhi keselesaan peminjam, organisasi kredit menemuinya separuh jalan dan menawarkan pelbagai cara untuk menyelesaikan masalah tersebut sehingga keselesaan penuh pelanggan dipulihkan. Perkara utama dalam situasi seperti ini bukanlah untuk menangguhkan keputusannya, tetapi untuk menghubungi institusi kredit tepat pada waktunya dan memberitahu mereka tentang kesulitan yang timbul.

Sebaliknya, bank boleh menawarkan cara berikut untuk menyelesaikan keadaan:

1. Penangguhan pembayaran anuiti
2. Penyusunan semula pinjaman
3. Penyelesaian individu lain

Sekiranya terdapat hakikat bahawa peminjam tidak dapat membayar balik pinjaman gadai janji, penjualan pangsapuri yang digadaikan dapat dilakukan di luar mahkamah. Dalam kes ini, jumlah penjualan apartmen, yang akan tinggal setelah pembayaran hutang kepada bank, dikembalikan terus kepada peminjam. Walau bagaimanapun, jika selepas penjualan bahagian harta tanah gadai janji pinjaman tidak dibayar, bank tidak berhak untuk mengambilnya dari pelanggan, hutang tersebut akan dianggap telah dilunaskan.